保險法 第 38 條（善意複保險之效力）
善意之複保險，其保險金額之總額超過保險標的之價值者，除另有約定外，各保險人對於保險標的之全部價值，僅就其所保金額負比例分擔之責。但賠償總額，不得超過保險標的之價值。
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重點摘要保險法第 38 條規範善意複保險各保險公司按保額比例分攤理賠，總額不得超過保險標的價值。
Q · 我不小心買了兩份保險，保額加起來超過東西的價值，會怎樣？
依保險法第 38 條，善意複保險（被保險人不知情或已通知各保險公司）的情況下，保單仍然有效，但各保險公司只負擔其保額佔總保額比例的賠償責任，且所有保險公司加總賠償不能超過保險標的之實際價值。舉例：倉庫值 1,000 萬，A 保 800 萬、B 保 700 萬全損時，A 賠約 533 萬、B 賠約 467 萬，合計 1,000 萬。多保的 500 萬保額等於白繳保費。
白話解讀
讀完第 37 條你可能嚇到了，覺得重複投保就完蛋了。第 38 條是給善意的人留的活路。如果你是真心不知道、或者知道但老老實實通知了各保險公司，你的保單不會作廢。出險時，各保險公司按照各自保額佔總保額的比例分攤賠償，但所有保險公司加起來賠給你的總額不能超過保險標的的實際價值。舉例：你的倉庫價值 1,000 萬，A 公司保了 600 萬、B 公司保了 400 萬。失火全毀。A 賠 600 萬、B 賠 400 萬，合計 1,000 萬，剛好等於損失。但如果 A 保了 800 萬、B 保了 700 萬，合計 1,500 萬超過倉庫價值，A 就只賠 800/1500 × 1000 ≈ 533 萬、B 賠 700/1500 × 1000 ≈ 467 萬，合計還是 1,000 萬。多保的 500 萬保額等於白繳保費。
法律定性
保險法第 38 條規範善意複保險的理賠效力。當被保險人在不知情或已依法通知的情況下，就同一保險利益、同一危險、同一保險期間向多家保險公司投保，且保額總和超過保險標的價值時，各保險公司就保險標的全部價值僅按其所保金額負比例分擔之責，但賠償總額不得超過保險標的之價值。此規定建立善意投保人保障機制，同時堅守損害填補原則底線。
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🧮 本條試算
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🗺 判斷流程
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Q1保險法第 38 條是什麼？▾
規範善意複保險的比例分擔效力，總賠償不超過標的價值。
Q2善意複保險和惡意複保險差在哪？▾
善意適用 38 條比例分擔保單有效；惡意適用 37 條保單無效且保費不退。
Q3複保險比例分擔怎麼算？▾
各保險公司賠償 = (該公司保額 / 各公司保額總和) × 實際損失。
Q4複保險超額保費可以退嗎？▾
本條無明文，可參照保險法 76 條超額保險協商退費。
Q5重複投保保險公司可以拒賠嗎？▾
善意複保險下不得全額拒賠，各公司仍須按其保額比例給付。
Q6保險標的部分損失複保險怎麼算？▾
比例基礎是各保額佔標的全部價值的比例，再乘以實際損失。
Q7複保險可以拿到比實際損失更多的賠償嗎？▾
不可以。但書明定賠償總額不得超過保險標的之價值。
Q8善意複保險的請求權時效是多久？▾
依保險法第 65 條，自得為請求之日起 2 年，自事故發生最長 5 年。
容易搞混的概念 AI 輔助整理
| 比較面向 | good_faith_38 | bad_faith_37 |
|---|---|---|
| 通知狀態 | 已通知或不知情 | 故意未通知 |
| 保單效力 | 有效 | 全部無效 |
| 理賠分配 | 按保額比例分擔 | 保險人不負給付責任 |
| 保費返還 | 依 23 條退超額部分 | 已收保費不退還 |
| 總賠償上限 | 不超過標的價值 | 無賠償 |
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