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編章節定位

第一章總則 §1
- 第一節定義及分類 §1
- 第二節保險利益 §14
- 第三節保險費 §21
- 第四節保險人之責任 §29
- 第五節複保險 §35
- 第六節再保險 §39
第二章保險契約 §43
- 第一節通則 §43
- 第二節基本條款 §55
- 第三節特約條款 §66
第三章財產保險 §70
- 第一節火災保險 §70
- 第二節海上保險 §83
- 第三節陸空保險 §85
- 第四節責任保險 §90
- 第四節之一保證保險 §95-1
- 第五節其他財產保險 §96
第四章人身保險 §101
- 第一節人壽保險 §101
- 第二節健康保險 §125
- 第三節傷害保險 §131
- 第四節年金保險 §135-1
第五章保險業 §136
- 第一節通則 §136
- 第二節保險公司 §151
- 第三節保險合作社 §156
- 第四節保險代理人、經紀人、公證人 §163
- 第四節之一同業公會 §165-1
- 第五節罰則 §166
第六章附則 §174

📚資料來源：全國法規資料庫、立法院法律系統🕑閱讀時間 6 分鐘

保險法第 71 條（集合保險契約之責任）

1.就集合之物而總括為保險者，被保險人家屬、受僱人或同居人之物，亦得為保險標的，載明於保險契約，在危險發生時，就其損失享受賠償。
2.前項保險契約，視同並為第三人利益而訂立。

用 AI 讀這條

白話與解析 AI 輔助整理，以原文為準

重點摘要保險法第 71 條規定集合保險：家屬、受僱人、同居人之物載明於保單即為保險標的，視同第三人利益契約。

Q · 火險可以涵蓋家屬或室友的東西嗎？

依保險法第 71 條，火險可採「集合保險」方式投保，被保險人家屬、受僱人或同居人之物只要在保單上載明，即為保險標的；危險發生時，依第二項視同為第三人利益契約，這些人可直接向保險公司請求理賠，不需透過要保人轉手。關鍵在於投保時要主動要求加註「涵蓋同居人動產」。

白話解讀

一般人以為火險只保「你自己的東西」。但如果你家失火，燒掉的可能不只是你的財產，還有你太太的衣服、你兒子的電腦、你請的看護放在客房的行李、你室友的腳踏車。這些人的東西你能一起保嗎？可以。這條說的「集合之物」就是把一個空間裡所有物品當成一個整體來投保。只要你在保單裡載明家屬、受僱人、同居人的物品也算保險標的，出事時他們的損失也能獲得理賠。第二項更進一步：這種保單在法律上直接被當作是「為第三人利益而訂立」的契約。意思是，你的家人或室友不需要自己跟保險公司簽約，他們直接基於你的保單就有權向保險公司請求理賠。這是你幫身邊的人撐起的一把傘，前提是你記得在保單上把他們寫進去。

法律定性

集合保險係保險法第 71 條規定，將整體空間內被保險人本人、家屬、受僱人及同居人的動產總括為保險標的之火災保險型態；第二項並將此種契約視同民法第三人利益契約，使第三人取得直接向保險人請求理賠之權。

大家也在問 AI 輔助整理

Q1室友的東西被我家的火燒了，我的保險賠他嗎？▾

看你的保單有沒有載明同居人的物品為保險標的。有的話，他可以直接向你的保險公司請求理賠（依保險法第 71 條第 2 項視同第三人利益契約）。沒有的話，你的保險不賠他的東西，他只能向你個人求償。內行人提示：投保時多加一句「涵蓋同居人動產」，保費通常增加很少，但可以避免日後室友來跟你個人求償的麻煩。

Q2「集合之物」是什麼意思？▾

把一個空間裡的所有動產當成一包來保，而不是一件一件單獨保。家具、電器、衣物、書籍全部加在一起就是集合之物。好處是不用逐件列名，壞處是理賠時對個別物品的價值認定可能有爭議。內行人提示：高價物品（珠寶、藝術品、名錶）最好另外單獨列名投保並附鑑價證明，不要混在集合物裡，否則理賠時保險公司可能對價值有很大的議價空間。

Q3保險法第 71 條是什麼？▾

集合保險條款，允許家屬、受僱人、同居人物品納入同一張火險保單，並依第 2 項視同第三人利益契約讓他們有獨立請求權。

Q4保險法上的同居人定義是什麼？▾

事實上與被保險人同住一處之人，含室友、寄宿學生、長期住宿親戚，不限於法律上同居關係。

Q5什麼是第三人利益契約？▾

契約當事人約定由第三人取得權利之契約，第三人得直接請求給付，無需透過契約當事人轉手。

Q6怎麼讓家人室友物品也納入我的火險？▾

投保時主動要求保險公司在保單載明「涵蓋被保險人之家屬、受僱人及同居人之動產」並提供物品大致清單。

Q7集合保險出險後家人怎麼請求理賠？▾

持身分證明、損失清單、購買憑證直接向保險公司請求理賠，依第 71 條第 2 項視同第三人利益契約有獨立請求權。

Q8集合保險的保費怎麼算？▾

依空間內動產總價估算，通常略高於僅保被保險人物品，但增幅有限，視保險公司核保政策而定。

Q9如何證明家人物品確實存在保單涵蓋範圍？▾

投保時拍照建檔、保留購買發票、定期更新物品清單，理賠時舉證壓力大幅降低。

Q10集合保險 vs 個別物品保險差在哪？▾

集合保險涵蓋整體空間動產含同住人物品；個別物品保險只保特定列名物品但價值認定較精確。

Q11民宿房客算同居人嗎？▾

短期房客通常不算，但長期租住可主張類推適用，仍須保單明確載明，建議另投旅館業綜合保險。

Q12集合保險 vs 民法第三人利益契約一般規定差在哪？▾

民法 269 是一般規定須當事人明示，保險法 71 條第 2 項則法定視同，無需另行約定即生第三人利益效果。

容易搞混的概念 AI 輔助整理

比較面向	individual_insurance	collective_insurance
保險標的範圍	僅被保險人名下動產	含被保險人 + 家屬、受僱人、同居人之動產（須載明）
第三人請求權	第三人無獨立請求權	依第 71 條第 2 項視同第三人利益契約，第三人有直接請求權
保費結構	依個別物品價值核保	依空間總價估算，通常略高但增幅有限
理賠舉證難度	逐件列名物品較易舉證	需證明物品於投保時存在且為涵蓋對象之財產

其他國家怎麼規定 5 國

🇯🇵 日本保険法第8条（他人のためにする保険契約）

🇨🇳 中國中華人民共和國保險法第65條（第三人利益保險）

🇩🇪 德國VVG § 89（Versicherung für eine Sachgesamtheit）

🇫🇷 法國Code des assurances Art. L121-10（Assurance pour le compte de qui il appartiendra）

🇺🇸 美國Third Party Beneficiary Insurance Doctrine（Restatement of Contracts § 302）

AI 輔助整理之對應參考，非官方對照，以各國原文為準

🔒還有 10 題問答 · 易混淆概念對照 · 5 國規定比較

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原始資料來源：全國法規資料庫、立法院法學系統。AI 加值內容僅供理解輔助，法律效力以原文為準。

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