保險法 第 72 條（保險金額之作用）

需要。保額是固定的，不會自動跟著市價調整。如果你十年前保了一千萬，現在房子值兩千萬，萬一全損你最多只拿到一千萬，缺口一千萬自己扛。反過來如果房子跌了你沒降保額，你多繳的保費就是浪費。內行人提示：每年續保時花五分鐘上實價登錄查一下同區域近期成交價，然後打電話給保險公司調整保額。這個動作的投資報酬率可能比你做過的任何理財決策都高。

規範保險金額是保險公司責任的最高上限（非保證金額），且課保險公司承保前查明標的物市價、不得超額承保的法定義務。

保險金額超過保險標的物實際價值的保險。依保險法第76條，超額部分無效，要保人可請求退還超額保費。

財產保險的核心原則：保險目的在填補損害不在創造利潤。保險法第72、76、77條為此原則的具體化規定，與人壽保險的定額給付制度明顯區分。

不定值保險（第73條前段）以事故發生時實際價值為準，定值保險（第73條後段）以契約約定價值為準。本條保額上限規則適用兩者，但理賠基準不同。

查實價登錄取得標的物市價 → 估算建物重建成本（市價 × 0.5-0.7 修正係數）→ 對比保險公司估價清單 → 簽約前要求書面確認查明依據。

建物用實價登錄與不動產估價師報告，動產用發票收據與專業鑑價，存貨用進出貨帳冊與審計報告，藝術品用拍賣行估價或保險公司指定鑑價。

備齊保單 + 標的物市價證明 → 書面向保險公司主張第76條第2項退費 → 保險公司不退時向金管會保險局或金融消費評議中心申訴。

每年續保前查實價登錄，發現漲幅超過 10% 主動聯繫保險公司辦理批改，補繳差額保費（不需重新核保），即可同步提高保額避免不足額。

第72條規範「承保前」保險公司的查明市價義務（防範性），第76條規範「已承保後」超額部分的法律效果（救濟性）。兩條配套構成完整防線。