保險法 第 73 條（保險標的｜定值與不定值）
- 1.保險標的，得由要保人，依主管機關核定之費率及條款，作定值或不定值約定之要保。
- 2.保險標的，以約定價值為保險金額者，發生全部損失或部份損失時，均按約定價值為標準計算賠償。
- 3.保險標的未經約定價值者，發生損失時，按保險事故發生時實際價值為標準，計算賠償，其賠償金額，不得超過保險金額。
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重點摘要保險法第73條規定，保險標的得約定為定值或不定值保險。定值按約定價值賠償，不定值按事故時實際價值計算。
Q · 保險公司理賠是按保險金額還是實際價值？
依保險法第73條，定值保險按投保時約定的價值理賠（不論事故時市價多少），不定值保險按事故當下的實際市價理賠（且不得超過保險金額）。一台市值原本80萬、出事時折舊剩50萬的車，定值賠80萬、不定值賠50萬，差距30萬就藏在保單那一欄。
白話解讀
你的車買來 80 萬，開了三年市價剩 50 萬，出事全毀。保險公司賠你多少？答案取決於你當初選了「定值」還是「不定值」，而多數人根本不知道自己選了哪一種。定值保險在投保時就跟保險公司談好一個數字，理賠時不管實際市價多少，就按那個數字算。不定值保險沒有事先約定，出事時按「事故發生當下的實際價值」計算，而且不能超過保險金額。同一台車、同一場車禍，定值賠 80 萬，不定值賠 50 萬。差距 30 萬的秘密，就藏在保單裡一個你可能從來沒注意過的欄位。保險業務員通常不會主動解釋這兩者的差異，因為定值保險的保費比較高，解釋清楚了你可能會猶豫。
法律定性
保險法第73條為保險理賠金額計算的基準條文，將保險區分為定值保險（投保時約定固定價值、事故時不論市價變動均按約定價值賠償）與不定值保險（依事故發生時實際價值計算、賠償金額不得超過保險金額），由要保人於投保時依主管機關核定之費率及條款選擇之。
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🧮 本條試算
試算結果僅供參考，實際期間受法定中斷／不完成等事由影響，個案請洽專業人士。
🗺 判斷流程
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Q1保險法第73條是什麼？▾
規定保險區分定值與不定值，定值按約定價值賠、不定值按實際價值賠且不超過保險金額。
Q2定值保險和不定值保險差在哪？▾
定值事先約定價值出事就按那個數字賠，不定值出事時才估市價且不能超過保險金額。
容易搞混的概念 AI 輔助整理
| 比較面向 | valued_insurance | unvalued_insurance |
|---|---|---|
| 保險金額計算基準 | 投保時雙方約定的固定價值 | 事故發生時的實際市場價值 |
| 事故時是否需估價 | 不需估價，直接按約定價值賠 | 需估價，常產生爭議 |
| 保險金額的角色 | 等於約定價值，就是理賠金額 | 只是賠償上限（天花板），非保證賠付 |
| 保費高低 | 通常較高 | 通常較低 |
| 超額保險豁免 | 第76條特別豁免（非詐欺即有效） | 適用超額保險限制 |
| 適用情境 | 藝術品、古董、定製品、折舊快標的 | 住宅火險、一般車險、存貨保險 |
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