保險法 第 73 條（保險標的｜定值與不定值）

看保單保險標的或保險金額欄位附近，有沒有約定價值或定值的字樣。台灣一般車體險多數是不定值（按折舊後實際價值理賠），少數高端車或老車保險才會用定值。找不到直接打電話問保險公司客服，問我的保單理賠時按約定價值還是實際價值計算。

依保險法第73條第3項，不定值保險的理賠標準是保險事故發生時實際價值，不是保險公司說了算的數字。你可以自行委託第三方鑑價機構出具報告，如果雙方差距太大，可以申請金融消費評議中心調處。保留購買憑證、近期維修紀錄、同類商品市價截圖，在估價爭議中比口頭主張有用一百倍。

定值保險在保險法第76條有特別豁免：即使保險金額超過實際價值，只要不涉及詐欺，定值保險不適用超額保險的限縮規定。這是定值保險最重要的法律優勢之一。但如果約定價值明顯不合理（例如一台市價50萬的車約定500萬），保險公司還是可以主張詐欺解約。定值的約定價值最好有客觀依據（購買發票、鑑價報告），不要憑空喊價。

規定保險區分定值與不定值兩種型態，定值按約定價值賠、不定值按實際價值賠且不超過保險金額，是保險理賠計算的總開關條文。

投保時要保人與保險公司約定一個固定的保險標的價值，事故發生時不論市價漲跌，都按那個約定數字計算賠償的保險型態。

投保時未事先約定保險標的價值，事故發生時依當下實際市場價值計算賠償，且賠償金額不得超過保險金額的保險型態。

車險定值vs不定值理賠差距、藝術品定值保險、住宅火險折舊估價爭議、商業存貨不定值保險等都是本條典型適用案例。

翻開保單找保險標的或保險金額欄位附近，看有沒有約定價值或定值字樣。找不到打電話問保險公司客服，要求書面回覆。

按事故發生時實際市價×損失比例計算，且總額不超過保險金額。實際市價以二手市場行情或鑑價報告為準。

通常較不定值保險高，因為保險公司鎖死了賠償金額不能再壓低，需收取較高保費對應風險。

保留購買發票、近期維修紀錄、同類商品市價截圖、二手平台成交價，必要時委託第三方鑑價機構出具報告。

看標的特性。折舊快或市價難估的標的（藝術品、定製品）定值有利；一般車輛、住宅、存貨等市價穩定的標的不定值較划算。