保險法 第 75 條（標的物價值之約定）

原則上不行。本條明文規定「賠償時從其約定」，這就是約定價值的拘束力。保險公司唯一能翻盤的途徑是證明投保時存在詐欺（保險法第76條第1項），而詐欺的舉證門檻很高。內行人提示：投保時做好兩件事就幾乎立於不敗之地。一是拿到專業鑑定報告，二是讓保險公司在保單上明確載明約定價值並雙方簽章。口頭約定在理賠時等於沒有約定。

沒有公開市場交易紀錄或交易頻率極低、無法形成穩定參考價格的標的物。常見的包括：手工藝術品、古董、客製化設備、孤本書籍、特殊品種動植物、家族傳承物品。判斷標準不是主觀的「我覺得它很特別」，而是客觀的「市場上確實找不到足夠的交易數據來定價」。內行人提示：有些東西看似有市價但其實爭議很大（例如限量球鞋的市場價格波動劇烈），也可以考慮用本條約定價值，避免理賠時因市價難以確定而陷入僵局。

建立定值保險機制：無市價物品可由要保人和保險公司事先約定價值，發生事故按約定數字賠付，免於事後鑑定爭議。

保險契約中事先約定保險標的價值的保險型態，相對於按事故時市價估計的「不定值保險」（保險法第 73 條）。

市場上找不到穩定參考價格的標的物，如孤品藝術品、客製化設備、絕版收藏品、特殊品種動植物等。判斷標準是客觀的市場交易數據，不是主觀感受。

保險金額是保險人最高責任限度（保險法第 72 條），約定價值是理賠基準。兩者可以一致也可以不同，但約定價值不能超過保險金額。

找專業鑑定機構估價 → 取得書面鑑定報告 → 向保險公司提出約定價值投保 → 保單明確載明約定金額 → 雙方簽章 → 保留所有文件正本。

以專業鑑定報告為基準，加減 10-20% 區間都算合理。超過 20% 上限可能被認定灌水，保險公司可援引超額保險條款調整。

專業鑑定報告（含鑑定師資格證明）、標的物照片、購買憑證或來源證明、要保書。鑑定費用通常數千元至萬元不等。

保單正本（含約定價值條款頁）、投保時的鑑定報告、事故證明（警察報案三聯單或火災證明）、標的物滅失或受損照片。

第 73 條規範定值與不定值的基本分類，第 75 條是定值保險在「無市價」情境下的特殊適用。第 75 條是第 73 條的具體化。

不衝突但有制衡。第 75 條允許約定價值，第 76 條防止約定價值灌水。實務上保險公司必須在投保時審慎查核，事後翻盤難度很高。