保險法 第 75 條（標的物價值之約定）
保險標的物不能以市價估計者，得由當事人約定其價值。賠償時從其約定。
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重點摘要保險法第 75 條規定：保險標的物無法以市價估計時，可由當事人約定價值，理賠按約定金額處理。
Q · 古董或藝術品沒有市價，要怎麼投保？
依保險法第 75 條，當保險標的物無法以市價估計時（如古董、藝術品、客製化物品），要保人和保險公司可在投保時事先約定一個價值，發生事故理賠時就按這個數字賠付，不需事後鑑定也不需爭議。實務關鍵：投保時必須備有專業鑑定報告作為佐證，且把約定價值明確載明在保單條款上並雙方簽章，口頭約定在訴訟中等於無效。
白話解讀
阿嬤傳給你一只清代玉鐲，市場上找不到同款，Google 也查不到行情。這種東西出了事，保險公司要怎麼賠？第75條就是為這種情況開的後門：如果標的物沒辦法用市價估計，你和保險公司可以事先約定一個價值，理賠時就照這個數字來。不用吵、不用鑑定、不用法官裁量。但這條的力量是雙面刃。約定的價值太低，你虧大了；約定得太離譜，保險公司可能在理賠時拿第76條（超額保險）回頭咬你。所以約定的那一刻，你手上需要的不只是一個數字，而是一份支撐這個數字的鑑定報告。
法律定性
保險法第 75 條為定值保險的核心條款，建立「市價估計不能時得以雙方約定價值替代」機制。當保險標的物因稀缺、客製化或孤品性質而無公開市場參考價格時，要保人與保險公司可於投保時合意約定特定價值，發生事故時即按此約定數額賠付，免除事後鑑定爭議與舉證困難。
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🗺 判斷流程
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Q1保險法 75 條是什麼？▾
建立定值保險機制，無市價物品可由雙方約定價值作理賠基準
Q2什麼叫「不能以市價估計」？▾
市場上找不到穩定參考價格的標的物，如古董、孤品藝術品、客製化設備
Q3古董怎麼投保？▾
找專業鑑定機構估價 → 與保險公司約定價值 → 載明保單 → 雙方簽章
Q4約定價值保險公司可以反悔嗎？▾
原則上不行，除非能證明投保時有詐欺，舉證門檻極高
Q5約定價值跟一般保險差在哪？▾
一般按市價估計，約定價值是事先釘死數字理賠時直接照付
Q6約定價值需要鑑定報告嗎？▾
強烈建議。沒有鑑定報告可能被視為灌水，保險公司可援引超額保險條款
Q7約定價值寫多少才合理？▾
以專業鑑定報告為基準，加減 10-20% 區間都算合理範圍
Q8沒做約定價值出事怎麼辦？▾
只能蒐集類似物品拍賣紀錄、專家估價函佐證，舉證難度高
容易搞混的概念 AI 輔助整理
| 項目 | 約定價值 | 市價估計 | 重置成本 |
|---|---|---|---|
| 適用標的 | 無市價物品（古董、孤品） | 一般保險標的 | 機器設備、可重購物品 |
| 理賠基準 | 保單上的約定金額 | 事故發生時市場價格 | 重新購置同等物品金額 |
| 舉證責任 | 投保時做完（鑑定報告） | 事故後鑑定 | 重置時取得報價 |
| 主要爭議點 | 約定金額是否合理 | 事故時市價如何認定 | 折舊與重置選擇 |
| 適合對象 | 收藏家、文物擁有者 | 一般保戶 | 企業、製造業 |
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