保險法 第 76 條（超額保險）

不會全部拒賠。本條區分得很清楚：有詐欺才能解約拒賠，沒詐欺只是契約效力限縮到實際價值。真的不知道保太多時，出險時保險公司最多只能把理賠金額砍到標的物實際價值，不能整份拒賠。但前提是要能合理解釋為什麼投保這個金額。內行人提示：投保時業務員的建議紀錄（LINE 對話、email）是證明「善意」最好的武器。

可以。依第 76 條第 2 項，書面通知保險公司「保額超過標的物價值」後，保險金額和保費都按比例調降。多繳的保費保險公司應退還。注意是「通知後」才開始調降，通知之前已繳的保費不一定能退（實務有爭議）。內行人提示：用書面（存證信函或 email）通知，明確寫上「依保險法第 76 條第 2 項，通知保險金額超過保險標的價值，請依法調降保額及退還溢繳保費」。口頭通知如果保險公司裝傻，沒有證據。

第 76 條明文排除定值保險。定值保險在投保時雙方已約定好標的物的價值（依第 73 條第 2 項），理賠時就按那個約定值算。即使事故發生時標的物的市價已低於約定值，只要投保時沒有詐欺，保險公司不能用超額保險為由拒絕按約定值賠付。內行人提示：這就是為什麼高折舊物品（汽車、電子設備）如果預算允許，選定值保險在理賠時會比較有利。

規範超額保險（保額超過標的價值），分詐欺型與善意型兩種法律後果。詐欺型可解約求償，善意型限縮契約效力到實際價值並可退費。

詐欺型是投保人明知真實價值卻故意灌高保額；善意型是投保人不知保額已超過標的價值。兩者法律後果完全不同。

財產保險核心原則，被保險人不得透過保險獲利，僅得填補實際損失。第 76 條是此原則的直接體現。

定值保險投保時雙方約定標的價值，理賠按約定值算；不定值保險依事故時實際價值計算。前者明文排除超額保險限制。

立刻書面通知保險公司，明確援引保險法第 76 條第 2 項，要求按比例調降保額並退還溢繳保費。

溢繳比例 =（原保額 − 實際價值）/ 原保額；可退保費 ≈ 原年保費 × 溢繳比例 × 通知後剩餘期間。

郵局存證信函每份約 100-200 元（依字數），如金額重大需要律師發函則為 5,000-15,000 元起跳。

保留投保當時的業務員 LINE 對話、email、估價單、購買憑證等，證明投保時不知道標的物真實價值。

超額保險是同一保單超過標的價值（76 條）；複保險是同一標的物多張保單合計超過價值（37 條）。