保險法 第 77 條（一部保險）

每年檢查一次：你的保額 ÷ 標的物目前市價 ≥ 80% 才安全。低於這個比例，出險時比例賠償的損失就很可觀。標的物價值會變動（不動產、設備）可選擇「自動調整保額」條款。最保險的做法是詢問業務員有沒有「第一危險賠償」條款，即使不足額投保，在保額範圍內也是實損實賠不打折，多付的保費通常只有個位數百分比。

可以。保險法第 77 條開頭就寫了「除契約另有訂定外」。實務上有兩種排除方式：一是在保單中加入「第一危險賠償條款」（first loss），保額範圍內實損實賠不按比例打折；二是約定「免比例分攤」條款。商業火災保險和工程險比較常見這類條款，住宅火險反而少見。如果你的住宅火險沒有這個選項，確保保額接近房屋重建成本是最實際的做法。

保險金額低於保險標的物實際價值的承保狀態，又稱「一部保險」，預設適用比例賠償原則。

保險人依「保額／標的物價值」之比例承擔賠償責任，是保險法第 77 條的核心規範。

排除比例分攤的特約條款，保額範圍內實損實賠不打折，保費僅小幅增加。

依出險當時的市價或重置成本，不是投保時的價值。房屋常用重建成本而非市價。

公式：損失金額 × (保額 ÷ 標的物實際價值) = 賠償金額，且不得超過保額。

用「保額 ÷ 標的物現值」算覆蓋率，低於 80% 即屬不足額高風險區。

保額調至接近標的物現值，或加買第一危險賠償條款排除比例分攤。

可委請獨立估價師或建築師出具估價報告作為佐證，循申訴／調處／訴訟程序爭執。

不足額（77 條）按比例賠少，超額（76 條）超出部分無效；前者投保人吃虧，後者保險人吃虧。

比例賠償按覆蓋率打折，第一危險賠償保額範圍內實損實賠不打折；後者保費略高但確定性高。