保險法 第 77 條（一部保險）
保險金額不及保險標的物之價值者，除契約另有訂定外，保險人之負擔，以保險金額對於保險標的物之價值比例定之。
白話與解析 AI 輔助整理，以原文為準
重點摘要保險法第 77 條規定不足額保險的比例賠償：保額低於標的物價值時，保險公司依「保額除以標的物價值」的比例賠付。
Q · 為什麼我的保額沒爆，理賠卻被打折？
依保險法第 77 條，保險金額不到標的物實際價值時，保險人的賠償責任按「保額 ÷ 標的物價值」的比例計算。例如房子值 1000 萬只保 500 萬，火災損失 500 萬，保險公司只賠 250 萬（500 萬 × 50%）。除非保單載有「第一危險賠償」條款排除比例分攤，否則任何不足額投保都會在出險日被打折。
白話解讀
一棟市值 1000 萬的房子，你為了省保費只保了 500 萬。火災燒掉一半，損失 500 萬。你覺得保險公司會賠你 500 萬？不會。保險公司只賠 250 萬。因為你只保了價值的一半（500 萬 / 1000 萬 = 50%），所以你只能拿到損失的一半。這就是「比例賠償原則」，保險法裡最讓人措手不及的算術。你省下來的那幾千塊保費，在出險那天會讓你多吞下一半的損失。這條規定背後的邏輯是：保險是你和保險公司共同分擔風險的契約，你只想承擔一半的保費，就只能獲得一半的保障。但好消息是，條文寫了「除契約另有訂定外」。有些保險商品提供「第一危險賠償」條款，可以排除比例賠償，讓你在保額範圍內獲得全額理賠。只是多數人不知道有這個選項。
法律定性
不足額保險（一部保險）指保險金額低於保險標的物實際價值的承保狀態。依保險法第 77 條，此時保險人僅就「保險金額對標的物價值之比例」負擔損害賠償責任，是台灣財產保險「比例賠償原則」的法律基礎，亦稱「分攤主義」或「pro-rata clause」。
試算與流程 AI 輔助整理，結果僅供參考
🧮 本條試算
試算結果僅供參考，實際期間受法定中斷／不完成等事由影響，個案請洽專業人士。
🗺 判斷流程
大家也在問 AI 輔助整理
Q1不足額保險是什麼意思？▾
保額低於標的物實際價值的承保狀態，出險時依比例賠償。
Q2比例賠償原則怎麼計算？▾
賠償金額 = 實際損失 × (保額 ÷ 標的物價值)。
Q3保險打折賠是合法的嗎？▾
保險法第 77 條明文規定，合法且為產險預設規則。
Q4怎麼避免被比例賠償？▾
保額調至接近標的物市價，或加買第一危險賠償條款。
Q5第一危險賠償是什麼？▾
排除比例分攤的特約條款，保額內實損實賠不打折。
Q6通膨期間保額要不要調整？▾
要。房價漲、設備重置成本漲時保額沒跟上就會變不足額。
Q7定值保險也適用比例賠償嗎？▾
不適用。保險法第 73 條約定價值的定值保險按約定賠付。
Q8標的物價值怎麼認定？▾
依出險當時的實際市價或重置成本，非投保時價值。
容易搞混的概念 AI 輔助整理
| 比較面向 | 不足額保險（比例賠償） | 第一危險賠償 | 定值保險 |
|---|---|---|---|
| 計算方式 | 損失 × (保額/價值) | 損失直接賠，至保額為止 | 按契約約定值賠付 |
| 保費成本 | 最低 | 中（多 5-15%） | 高（保額較高） |
| 理賠確定性 | 低（須二次計算） | 高（保額內全賠） | 最高（按約定值） |
| 適用場景 | 預設規則，多數住宅火險 | 商業火險、工程險常見 | 藝術品、古董、特殊資產 |
其他國家怎麼規定 6 國
AI 輔助整理之對應參考，非官方對照，以各國原文為準
登入或免費註冊，看完整完整內容（更多問答 · 易混淆概念 · 各國規定）
把多條並列逐欄比較