保險法 第 77 條（一部保險）
保險金額不及保險標的物之價值者，除契約另有訂定外，保險人之負擔，以保險金額對於保險標的物之價值比例定之。
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重點摘要保險法第 77 條規定不足額保險的比例賠償：保額低於標的物價值時，保險公司依「保額除以標的物價值」的比例賠付。
Q · 為什麼我的保額沒爆，理賠卻被打折？
依保險法第 77 條，保險金額不到標的物實際價值時，保險人的賠償責任按「保額 ÷ 標的物價值」的比例計算。例如房子值 1000 萬只保 500 萬，火災損失 500 萬，保險公司只賠 250 萬（500 萬 × 50%）。除非保單載有「第一危險賠償」條款排除比例分攤，否則任何不足額投保都會在出險日被打折。
白話解讀
一棟市值 1000 萬的房子，你為了省保費只保了 500 萬。火災燒掉一半，損失 500 萬。你覺得保險公司會賠你 500 萬？不會。保險公司只賠 250 萬。因為你只保了價值的一半（500 萬 / 1000 萬 = 50%），所以你只能拿到損失的一半。這就是「比例賠償原則」，保險法裡最讓人措手不及的算術。你省下來的那幾千塊保費，在出險那天會讓你多吞下一半的損失。這條規定背後的邏輯是：保險是你和保險公司共同分擔風險的契約，你只想承擔一半的保費，就只能獲得一半的保障。但好消息是，條文寫了「除契約另有訂定外」。有些保險商品提供「第一危險賠償」條款，可以排除比例賠償，讓你在保額範圍內獲得全額理賠。只是多數人不知道有這個選項。
法律定性
不足額保險（一部保險）指保險金額低於保險標的物實際價值的承保狀態。依保險法第 77 條，此時保險人僅就「保險金額對標的物價值之比例」負擔損害賠償責任，是台灣財產保險「比例賠償原則」的法律基礎，亦稱「分攤主義」或「pro-rata clause」。
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🗺 判斷流程
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Q1怎麼避免不足額保險？▾
每年檢查一次：你的保額 ÷ 標的物目前市價 ≥ 80% 才安全。低於這個比例，出險時比例賠償的損失就很可觀。標的物價值會變動（不動產、設備）可選擇「自動調整保額」條款。最保險的做法是詢問業務員有沒有「第一危險賠償」條款，即使不足額投保，在保額範圍內也是實損實賠不打折，多付的保費通常只有個位數百分比。
Q2比例賠償可以排除嗎？▾
可以。保險法第 77 條開頭就寫了「除契約另有訂定外」。實務上有兩種排除方式：一是在保單中加入「第一危險賠償條款」（first loss），保額範圍內實損實賠不按比例打折；二是約定「免比例分攤」條款。商業火災保險和工程險比較常見這類條款，住宅火險反而少見。如果你的住宅火險沒有這個選項，確保保額接近房屋重建成本是最實際的做法。
Q3不足額保險是什麼？▾
保險金額低於保險標的物實際價值的承保狀態，又稱「一部保險」，預設適用比例賠償原則。
Q4比例賠償原則是什麼？▾
保險人依「保額／標的物價值」之比例承擔賠償責任，是保險法第 77 條的核心規範。
Q5第一危險賠償是什麼？▾
排除比例分攤的特約條款，保額範圍內實損實賠不打折，保費僅小幅增加。
Q6保險標的物之價值怎麼認定？▾
依出險當時的市價或重置成本，不是投保時的價值。房屋常用重建成本而非市價。
Q7不足額保險比例賠償怎麼算？▾
公式：損失金額 × (保額 ÷ 標的物實際價值) = 賠償金額，且不得超過保額。
Q8怎麼知道我的保險是不是不足額？▾
用「保額 ÷ 標的物現值」算覆蓋率，低於 80% 即屬不足額高風險區。
Q9怎麼避免不足額保險被打折？▾
保額調至接近標的物現值，或加買第一危險賠償條款排除比例分攤。
Q10對保險公司估算的標的物價值有異議怎麼辦？▾
可委請獨立估價師或建築師出具估價報告作為佐證，循申訴／調處／訴訟程序爭執。
Q11不足額保險 vs 超額保險差在哪？▾
不足額（77 條）按比例賠少，超額（76 條）超出部分無效；前者投保人吃虧，後者保險人吃虧。
Q12比例賠償 vs 第一危險賠償差在哪？▾
比例賠償按覆蓋率打折，第一危險賠償保額範圍內實損實賠不打折；後者保費略高但確定性高。
容易搞混的概念 AI 輔助整理
| 比較面向 | 不足額保險（比例賠償） | 第一危險賠償 | 定值保險 |
|---|---|---|---|
| 計算方式 | 損失 × (保額/價值) | 損失直接賠，至保額為止 | 按契約約定值賠付 |
| 保費成本 | 最低 | 中（多 5-15%） | 高（保額較高） |
| 理賠確定性 | 低（須二次計算） | 高（保額內全賠） | 最高（按約定值） |
| 適用場景 | 預設規則，多數住宅火險 | 商業火險、工程險常見 | 藝術品、古董、特殊資產 |
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