保險法 第 92 條（第三人利益契約）
保險契約係為被保險人所營事業之損失賠償責任而訂立者，被保險人之代理人、管理人或監督人所負之損失賠償責任，亦享受保險之利益，其契約視同並為第三人之利益而訂立。
白話與解析 AI 輔助整理，以原文為準
重點摘要保險法第 92 條規定，企業所投保之責任保險，自動擴及代理人、管理人、監督人，視同並為第三人之利益而訂立。
Q · 我幫公司買的責任保險，員工闖禍會賠嗎？
依保險法第 92 條，企業所訂立之責任保險契約，自動擴及被保險人之代理人、管理人或監督人於執行職務範圍內所負之損失賠償責任。本條為強制性法定擴張，保險公司不得以「闖禍者非被保險人本人」為由拒絕理賠，無需另外加保亦無需額外保費。
白話解讀
你開了一家餐廳，買了責任保險，怕客人在你店裡滑倒求償。但有一天出事的不是你本人的疏忽，是你請的店長沒擦地板害客人摔斷腿。你心想：「我的保險只保我，店長闖的禍不關保險公司的事吧？」錯了。這條法律說，你幫你的事業買的責任保險，自動延伸保護到你的代理人、管理人、監督人。不需要另外加保，不需要另外付錢，法律直接把這張保護傘撐大。它的邏輯是：企業經營不可能全靠老闆一個人，幫你做事的人闖的禍，本質上就是你事業營運風險的一部分。保險公司當初承保的就是這個風險，不能因為出事的是你的員工就切割。
法律定性
保險法第 92 條為責任保險特別規定，當被保險人為其所營事業之損失賠償責任投保時，其代理人、管理人或監督人因執行職務所負之損失賠償責任，亦享受保險之利益，該保險契約視同並為該等第三人之利益而訂立。此為法定強制擴張，屬於第三人利益契約之特別類型。
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Q1保險法第 92 條是什麼？▾
規定企業責任保險自動延伸保護代理人、管理人、監督人，視同並為第三人利益契約。
Q2員工執行職務造成的賠償責任，公司的責任險會賠嗎？▾
會。依保險法 92 條，代理人、管理人、監督人執行職務所負賠償責任，自動納入保險保護範圍。
Q3保險公司用「闖禍者不是被保險人」為由拒賠合法嗎？▾
不合法。保險法 92 條為強制性法定擴張，保險公司不得以此理由拒賠。
Q4代理人、管理人、監督人怎麼定義？▾
代理人為代替處理事務者，管理人為負責營運管理者，監督人為負責監督業務執行者，實務從寬解釋。
Q5保險法 92 條保護的是員工個人還是企業？▾
雙方都保護。員工免於個人承擔賠償風險，企業免於連帶責任財務黑洞。
Q6工讀生、約聘人員闖禍也適用嗎？▾
適用。實務上法院從寬解釋，只要為事業執行職務之人員，均納入保護。
Q7下班後員工自己造成的事故，保險還賠嗎？▾
不賠。必須是執行業務範圍內的行為，下班後個人行為非保險法 92 條保護範疇。
Q8與民法第 188 條僱用人連帶責任的關係是什麼？▾
民法 188 規定企業對員工執行職務的連帶責任，保險法 92 確保此責任有保險保護。
容易搞混的概念 AI 輔助整理
| facet | 未適用92條（一般想像） | 適用92條（法定） |
|---|---|---|
| 保護對象 | 僅被保險人本人 | 被保險人 + 代理人 + 管理人 + 監督人 |
| 舉證責任 | 需證明被保險人本人有過失 | 證明執行職務之代理人/管理人/監督人有過失即可 |
| 保費負擔 | 需另外加保 | 無需額外保費，自動延伸 |
| 契約性質 | 雙方契約 | 第三人利益契約 |
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