保險法 第 98 條（未盡保護義務之責任）
- 1.要保人或被保險人，對於保險標的物未盡約定保護責任所致之損失，保險人不負賠償之責。
- 2.危險事故發生後，經鑑定係因要保人或被保險人未盡合理方法保護標的物，因而增加之損失，保險人不負賠償之責。
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重點摘要保險法第 98 條分兩段：事前未盡約定保護責任之損失、事後未盡合理止損方法擴大之損失，保險人均免賠。
Q · 被害了但對方沒違法，能告嗎？保險到底賠不賠？
依保險法第 98 條，保險公司可以兩段拒賠：第一段是事前的「約定保護責任」（保單條款上寫的維護要求），你沒做到造成的損失全部不賠；第二段是事故發生後的「合理保護方法」，你沒採取合理措施止損，因而擴大的部分保險公司不賠。原始損失依然會賠，但擴大部分要自己吞。
白話解讀
很多人以為保險是這樣運作的：我付保費，出事你賠錢，其他不關我的事。第98條要打破的就是這個幻覺。它分兩段講了兩件事。第一段：你跟保險公司約好要怎麼保護保險標的物（比如保單上寫「每年消防檢查一次」「存放溫度不超過25度」），你沒做到，因此造成的損失，保險公司不賠。第二段更狠：就算出事了，出事之後你也有義務用合理方法防止損害擴大。你的倉庫進水了，你有責任搶救貨物、關閉水閥、通知管理處。如果你什麼都不做，眼睜睜看著損失從十萬變成一百萬，多出來的九十萬保險公司不賠。買保險不是買一張「什麼都不用管」的通行證，你的保護義務從簽約那一刻開始，到出事之後還在繼續。
法律定性
保險法第 98 條為被保險人保護義務的免責條款，分為事前的約定保護責任（保單條款明訂之維護義務）與事後的合理保護方法（危險事故發生後採取合理止損措施）兩階段，違反任一階段，保險人對該違反所致或所增加之損失不負賠償責任。
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Q1保險公司用「未盡保護義務」拒賠合法嗎？▾
合法，但保險公司必須證明你「應做而未做」與損失之間的因果關係
Q2出事後沒馬上止損，保險公司會全額拒賠嗎？▾
不會全額拒賠，只能拒賠「因延遲止損而增加的部分」，原始損失仍應理賠
Q3保單裡的維護條件做不到怎麼辦？▾
投保前談判刪除或加價，簽了就要遵守，事後說不知道沒用
Q4火災後保留現場跟搬救物品衝突嗎？▾
不衝突，邊拍照邊止損兩件事同時做
Q5保險公司拒賠如何申訴？▾
先要求書面拒賠理由，再向金融消費評議中心申訴
Q6什麼叫「合理方法」保護標的物？▾
以一般理性人在同樣情況下會採取的措施為標準
Q7舉證責任在誰身上？▾
保險公司主張免責就由保險公司舉證
Q8延遲多久通知保險公司會被認定未盡保護義務？▾
沒有明確期限，實務上 24-72 小時內為佳
容易搞混的概念 AI 輔助整理
| feature | item_a | item_b |
|---|---|---|
| 時間點 | 第一項：事前約定保護責任 | 第二項：事後合理保護方法 |
| 義務來源 | 保單條款明訂 | 法律強制（無須保單記載） |
| 判斷標準 | 條款具體文字 | 客觀合理性（理性人標準） |
| 免責範圍 | 全部所致損失 | 僅擴大部分（原始損失仍賠） |
| 舉證難度 | 中（比對條款） | 高（需證合理性與因果） |
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