保險法 第 79 條（估計損失費用之負擔）
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重點摘要保險法第 79 條：證明及估計損失之必要費用，除契約另定外，由保險人負擔；不足額保險時，按比例分擔。
Q · 保險公司估損的鑑定費用要我自己出嗎？
原則保險人全額負擔；不足額保險時比例分擔。
依保險法第 79 條第一項，為證明及估計損失所支出之必要費用，除契約另有約定外，原則上由保險人（保險公司）負擔，被保險人不需自掏腰包付鑑定費。但第二項設有但書：若保險金額低於保險標的物實際價值（即「不足額保險」），則準用同法第 77 條按比例分擔。例如房屋市值 2,000 萬但只投保 1,000 萬，鑑定費保險人僅負擔 50%。
白話解讀
你家失火了，保險公司派公證行來估損失。公證行做完報告，開了一張帳單給你，上面寫著鑑定費用八萬元。你愣住了：我都已經受災了，還要自掏腰包付鑑定費？不用。第79條說得清清楚楚：證明和估計損失的必要費用，除非保險契約另有約定，由保險人（也就是保險公司）負擔。但這條有一個但書陷阱，藏在第二項：如果你投保的金額不夠（低於標的物實際價值），保險公司只按比例分擔費用。比如你的房子值2000萬但你只保了1000萬，保險公司只負擔50%的鑑定費用，另一半你要自己出。這就是不足額保險的連鎖效應，連鑑定費用都會被打折。
法律定性
保險法第 79 條規範估損費用之歸屬：為證明及估計保險事故損失所支出之必要費用，原則由保險人（保險公司）負擔；但保險金額不及保險標的物價值時，依不足額保險比例分擔原則處理。本條為財產保險理賠程序之費用負擔規定。
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Q1保險公司請的公證行費用我要分擔嗎？
依保險法第 79 條第一項，除契約另有訂定外，原則上由保險公司全額負擔。被保險人收到分擔通知時應先翻閱保險契約，若無費用負擔特約則可書面拒絕。但若為不足額保險，依第二項準用第 77 條按比例分擔。
Q2保險公司估的金額不滿意，自己另請公證人費用誰出？
原則自費。但若能證明保險公司鑑定報告明顯有瑕疵（漏估項目、計算錯誤），自請鑑定的費用可主張屬第 79 條第一項「必要費用」由保險人負擔。內行人提示：先書面具體指出保險公司公證報告瑕疵並提出異議，再自請鑑定，「必要性」抗辯更站得住腳。
Q3不足額保險的鑑定費用怎麼分？
依第 79 條第二項準用第 77 條，按保險金額 ÷ 標的物實際價值之比例由保險人負擔。例如房屋價值 2,000 萬只保 1,000 萬，比例為 50%，鑑定費 10 萬則保險人負擔 5 萬、被保險人負擔 5 萬。投保時省下的保費差額，往往遠小於出事後鑑定費分擔的成本。
Q4保險法 79 條是什麼？
建立估損必要費用歸屬規則，原則由保險公司負擔，不足額保險時按比例分擔。屬火災保險章程序性核心規定。
Q5保險公司派的公證行費用誰出？
依第 79 條第一項，除契約另有約定外，由保險公司全額負擔，被保險人不需自掏腰包。
Q6什麼是不足額保險？
保險金額低於保險標的物實際價值之保險契約。理賠及估損費用均按比例計算，是常見的隱藏成本來源。
Q7估損必要費用包含哪些項目？
公證費、損害鑑定費、會計師查核費、結構技師估算費、設備殘值評估費等與估損直接相關之合理支出。
Q8鑑定費用怎麼分擔？
翻保險契約特約 → 無特約則依第 79 條第一項保險人全額 → 不足額保險則準用第 77 條按比例。
Q9不足額保險的鑑定費怎麼算？
保險人負擔金額 = 估損費用 × (保險金額 ÷ 標的物實際價值)。例：價值 2000 萬保 1000 萬，比例為 50%。
Q10怎麼拒絕保險公司要求分擔費用？
1) 翻契約找有無費用負擔特約 2) 無特約則書面回函引用第 79 條第一項 3) 必要時申請金融消費評議。
Q11自費另請公證人怎麼向保險公司請款？
1) 先書面指出保險公司公證報告瑕疵 2) 自請鑑定保留收據 3) 主張屬「必要費用」依第 79 條第一項請款。
Q12保險法 79 條 vs 第 33 條差在哪？
第 79 條是估損費用（事故後證明損失），第 33 條是損害防止費用（事故當下減損措施），兩者均由保險人負擔但情境與時點不同。
容易搞混的概念 AI 輔助整理
| scenario | cost_burden | legal_basis | exception |
|---|---|---|---|
| 足額保險（保額 ≥ 標的物價值） | 保險人 100% | 第 79 條第一項 | 契約另有訂定 |
| 不足額保險（保額 < 標的物價值） | 保險人按比例（保額 ÷ 價值） | 第 79 條第二項準用第 77 條 | 契約另有訂定 |
| 超額保險（保額 > 標的物價值） | 保險人 100%（超額部分另議） | 第 79 條第一項 + 第 76 條超額處理 | 如為故意超額則契約無效 |
| 海上保險 | 原則同上但依海商法特別規定 | 第 84 條準用海商法 | 海事公估特別費用 |
cost_burden
- 足額保險（保額 ≥ 標的物價值）
- 保險人 100%
- 不足額保險（保額 < 標的物價值）
- 保險人按比例（保額 ÷ 價值）
- 超額保險（保額 > 標的物價值）
- 保險人 100%（超額部分另議）
- 海上保險
- 原則同上但依海商法特別規定
legal_basis
- 足額保險（保額 ≥ 標的物價值）
- 第 79 條第一項
- 不足額保險（保額 < 標的物價值）
- 第 79 條第二項準用第 77 條
- 超額保險（保額 > 標的物價值）
- 第 79 條第一項 + 第 76 條超額處理
- 海上保險
- 第 84 條準用海商法
exception
- 足額保險（保額 ≥ 標的物價值）
- 契約另有訂定
- 不足額保險（保額 < 標的物價值）
- 契約另有訂定
- 超額保險（保額 > 標的物價值）
- 如為故意超額則契約無效
- 海上保險
- 海事公估特別費用
其他國家怎麼規定 3 國
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立法沿革 3 版
(0181224 制定)
保險人破產時，人壽保險契約，於破產宣告之日終止。 前項情形，受益人對於保險人得請求之保險金額之債權，以其保險積存金，按訂約時之保險費率，比例計算之。
(0251127 全文修正)
以十四歲以下之未成年人，或心神喪失或精神耗弱之人為被保險人，而訂立之死亡保險契約無效。 保險人或要保人故意違反前項之規定者，處一年以下有期徒刑，拘役或五百元以下罰金。
(0520820 全文修正)
保險人或被保險人為證明及估計損失所支出之必要費用，除契約另有訂定外，由保險人負擔之。 保險金額不及保險標的物之價值時，保險人對於前項費用，依第七十七條規定比例負擔之。
- 必要費用名詞
- 標的物名詞
- 第七十七條條文
- 保險法 第 77 條條文
保險人破產時，人壽保險契約，於破產宣告之日終止。 前項情形，受益人對於保險人得請求之保險金額之債權，以其保險積存金，按訂約時之保險費率，比例計算之。
以十四歲以下之未成年人，或心神喪失或精神耗弱之人為被保險人，而訂立之死亡保險契約無效。 保險人或要保人故意違反前項之規定者，處一年以下有期徒刑，拘役或五百元以下罰金。
保險人或被保險人為證明及估計損失所支出之必要費用，除契約另有訂定外，由保險人負擔之。 保險金額不及保險標的物之價值時，保險人對於前項費用，依第七十七條規定比例負擔之。
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