商法 第826条（保険者の免責）

商法 826 条です。目的物の性質・瑕疵・自然損耗、故意重過失、戦争その他の変乱、船舶の堪航能力欠如、貨物の荷造り不完全の五つの損害について、保険者は塡補責任を負わないと定めています。

船舶が特定の航海を安全に遂行できる状態を指します。船体・機関の整備、適切な人員配置、貨物の積付けなどを含み、商法 739 条が担保義務を定めています。826 条 4 号はこの欠如を免責事由とします。

3 年です。保険法 95 条 1 項により、保険給付を請求する権利は 3 年で消滅時効にかかります。起算点は原則として保険事故の発生時で、免責を争う交渉中も時効は進行します。

戦争・変乱による損害は商法 826 条 3 号で本体保険から免責されるため、別建てで引き受ける特約です。危険海域を通る場合、出航前に付保することで 3 号の免責の穴を塞げます。

補償されません。商法 826 条 1 号により、目的物の性質・瑕疵・通常の損耗によって生じた損害は免責です。倉庫で長期保管した果物が傷むような自然損耗は、保険が元から効いていません。

免責されません。商法 826 条 2 号は原則として故意・重過失を免責としますが、責任保険契約では括弧書きにより『故意』のみが免責対象です。重過失は補償される点が他の保険と異なります。

船舶保険で 4 号（堪航能力欠如）を主張された場合、被保険者が無過失を立証する必要があるためです。出航前の点検記録・整備履歴・船級協会の検査証明があるかどうかで、4 号免責の攻防は事故前にほぼ決します。

海上保険は商法 826 条が戦争変乱・堪航能力欠如・荷造り不完全など海特有の五免責を定めます。陸上の運送保険は保険法と約款が中心で、堪航能力のような海事固有の免責構造はありません。

貨物保険では 826 条 5 号により、荷造りの不完全によって生じた損害は免責です。ただし保険会社が「荷造りが不完全で、それが損害の原因だ」という因果関係まで立証する必要があります。業界裏話ヒント：荷造りをしたのが輸出者（売主）で、あなたが買主として保険をかけている場合、誰の行為を「荷造り不完全」と評価するかは一律ではありません。INCOTERMS の取引条件（誰が荷造り責任を負うか）と保険の付保主体を突き合わせると、5 号免責を覆せる余地が出てくる。

3 号の「戦争その他の変乱」は、宣戦布告された戦争に限りません。内乱・暴動・武力衝突など、平時とは言えない事態まで含みうると解釈されています。業界裏話ヒント：実務では戦争・変乱リスクは本体の海上保険から切り離し、別建ての「戦争特約（war risk）」でカバーするのが通例です。あなたの証券に戦争特約が付いているか、付いていなければ 3 号の穴がそのまま空いている。航路の地政学リスクが上がる前に、特約の有無を確認するのが鉄則。

船舶保険の 4 号（堪航能力欠如）については、826 条ただし書きにより、保険契約者・被保険者の側が「出航当時、堪航能力について注意を怠らなかった」ことを証明しなければなりません。他の号と立証責任が逆になっています。業界裏話ヒント：だからこそ、出航前の点検記録・整備履歴・船級協会（日本海事協会など）の検査証明を日頃から残しておくことが命綱になる。事故後に集めようとしても遅い。この記録があるかないかで、4 号免責の攻防は事故の前にほぼ決着している。