銀行法 第 48 條
- 1.銀行非依法院之裁判或其他法律之規定，不得接受第三人有關停止給付存款或匯款、扣留擔保物或保管物或其他類似之請求。
- 2.銀行對於客戶之存款、放款或匯款等有關資料，除有下列情形之一者外，應保守秘密： 一、法律另有規定。 二、對同一客戶逾期債權已轉銷呆帳者，累計轉銷呆帳金額超過新臺幣五千萬元，或貸放後半年內發生逾期累計轉銷呆帳金額達新臺幣三千萬元以上，其轉銷呆帳資料。 三、依第一百二十五條之二、第一百二十五條之三或第一百二十七條之一規定，經檢察官提起公訴之案件，與其有關之逾期放款或催收款資料。 四、其他經主管機關規定之情形。
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重點摘要銀行法第 48 條規定銀行對客戶存款、放款、匯款資料負保密義務，但有四款法定例外得揭露。
Q · 銀行可以隨便把我的帳戶資料告訴別人嗎？
依銀行法第 48 條第一項，銀行非依法院裁判或其他法律規定，不得接受第三人停止給付存款、扣留擔保物等請求；第二項則規定銀行對客戶存款、放款、匯款資料應保守秘密，僅在四款例外下得揭露：一、法律另有規定（如稅捐稽徵法第 30 條、洗錢防制法）；二、大額轉銷呆帳資料（累計逾五千萬，或貸放半年內逾期轉銷達三千萬以上）；三、經檢察官就特定刑案提起公訴之逾期放款或催收款資料；四、主管機關規定之情形。
白話解讀
你把幾百萬放在銀行，直覺告訴你這些數字「別人看不到」。法律也這樣向你承諾。但法律的承諾是有條件的，這條文在第二項列了四道後門：法律另有規定、大額轉銷呆帳的資料、涉及特定刑案的逾期放款資料、主管機關規定的情形。四道門的寬度超乎想像：「法律另有規定」包含稅捐稽徵法、洗錢防制法、法院組織法、民事訴訟法等等，光稅捐機關就能依稅捐稽徵法第 30 條要求銀行提供你的帳戶資料。你以為銀行不會透露，其實它是不會「隨便」透露。這是很不一樣的兩件事。第一項更是明確：除非法院裁判或法律規定，否則銀行不能聽任何第三人的話停你款、扣你擔保物。白話就是：你前配偶、債權人、私家偵探，都動不了你的帳戶，除非他拿到法院的動作。
法律定性
銀行法第 48 條為金融保密義務之核心規範，由兩項構成：第一項禁止銀行未經法院裁判或法律授權即接受第三人停止給付、扣留擔保物之請求；第二項課予銀行對客戶存款、放款、匯款資料之保密義務，並以法律另有規定、大額轉銷呆帳、特定刑案逾期放款、主管機關規定四款列舉例外劃定其邊界。
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Q1我老婆可以去查我在哪家銀行有多少錢嗎？▾
不能直接查。依銀行法第 48 條第一項，銀行不能接受第三人請求透露客戶資料。她必須透過法院（離婚訴訟聲請協助調查或調查令），銀行收到法院文件後才會配合。實務上律師常在訴訟初期就聲請調查令，搶在對方脫產前取得帳戶紀錄。
Q2警察說要查我的帳戶，銀行一定要給嗎？▾
分兩種。一般偵查階段警察「請求」，屬第三人請求，銀行應依第一項拒絕；但若取得法院搜索票或檢察官函調公文，即進入第二項第一款「法律另有規定」，銀行必須配合。若僅憑電話或警員證就要查，你有權要求銀行核對是否有法院文件。
Q3我的呆帳紀錄會被公開嗎？▾
小額不會，但有門檻：累計轉銷呆帳超過新臺幣五千萬，或貸放半年內逾期累計轉銷達三千萬以上，第二項第二款會讓資料脫離保密範圍、得公開揭露。此設計用意是讓大戶倒帳紀錄無處可躲，避免利用保密義務掩蓋財務異常。
Q4銀行法第 48 條在規範什麼？▾
銀行對客戶存款、放款、匯款資料的保密義務，以及第三人請求停付的限制與四款揭露例外。
Q5保密義務的四款例外是哪四款？▾
法律另有規定、大額轉銷呆帳資料、特定刑案逾期放款或催收款、主管機關規定之情形。
Q6什麼叫「法律另有規定」？▾
指其他法律授權揭露的情形，如稅捐稽徵法第 30 條、洗錢防制法、法院調查令等。
Q7銀行保密義務跟個資法差在哪？▾
個資法是金融資料保護的一般法，銀行法 48 條是特別規定，特別法優先適用。
Q8懷疑銀行洩漏我的資料怎麼辦？▾
保留洩漏證據 → 書面向銀行申訴要法律依據 → 向金管會檢舉 → 依民法 195、個資法求償。
Q9怎麼合法調取對方的帳戶資料？▾
透過法院聲請協助調查、調查令或強制執行命令，銀行收到法院文件才會配合。
Q10銀行洩密求償金額怎麼算？▾
依實際損害加民法第 195 條精神慰撫金，個資法第 28 條另有法定損害賠償計算。
Q11怎麼證明銀行違反保密義務？▾
蒐集第三人得知資料的時間、內容、來源，比對銀行揭露是否落在四款例外外。
Q12銀行法 48 條 vs 個資法哪個適用？▾
金融資料保密爭議優先適用銀行法 48 條（特別法），個資法補充適用。
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| 款別 | 例外事由 | 典型來源 | 揭露對象 |
|---|---|---|---|
| 第二項第一款 | 法律另有規定 | 稅捐稽徵法第 30 條、洗錢防制法、法院調查令 | 司法、稅務、檢調機關 |
| 第二項第二款 | 大額轉銷呆帳 | 累計轉銷呆帳逾五千萬，或貸放半年內逾期轉銷達三千萬以上 | 對外公開（聯徵中心） |
| 第二項第三款 | 特定刑案逾期放款 | 依第 125 之 2、125 之 3、127 之 1 經檢察官提起公訴之案件 | 對外公開 |
| 第二項第四款 | 主管機關規定 | 金管會依職權發布之規定 | 依主管機關命令 |
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