銀行法 第 5 條（長短期授信）
銀行依本法辦理授信，其期限在一年以內者，為短期信用；超過一年而在七年以內者，為中期信用；超過七年者，為長期信用。
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重點摘要銀行法第 5 條把授信期間分三段：一年內短期、超過一年至七年中期、超過七年長期，是銀行風險與資本計提的分界。
Q · 銀行貸款的短期、中期、長期是怎麼分的？
依銀行法第 5 條，銀行辦理授信的期限以兩個時點切成三段：一年以內為短期信用，超過一年而在七年以內為中期信用，超過七年為長期信用。這個分類不是文字遊戲，而是銀行資金成本、資本適足率計算、撥備提列與業務審核流程的分界。短期多屬週轉金、資本計提輕；長期（如三十年房貸）資本計提要求高，銀行需壓上更多自有資金做後盾。
白話解讀
你跟銀行借錢，銀行專員問你「要借多久？」這句話不是隨便問的，你的答案會啟動銀行內部完全不同的風險模型和資金配置。銀行法第5條把授信期限切成三段：一年以內是短期，一到七年是中期，七年以上是長期。這個分類不是法律強制的數字遊戲，而是銀行內部風險控管、資金成本、Basel 監管指標、資本適足率計算的分水嶺。短期信用通常是週轉金性質，銀行的資金成本低、資本計提輕、利率空間較大；長期信用（像30年房貸）資本計提要求完全不同，銀行要壓上更多自有資金做後盾。這條對你的實務意義：跟銀行談貸款時，你要求的期限會決定它走哪個內部審核流程，直接影響批准機率和利率條件。買房子（長期）跟辦週轉金（短期）是兩種完全不同的對話。
法律定性
銀行法第 5 條為授信期間之法定分類規範，依還款期限將授信切分為三類：期限一年以內為短期信用，超過一年至七年以內為中期信用，超過七年為長期信用。此一分類構成商業銀行與專業銀行業務分工、資本計提與流動性監管指標計算的基礎依據。
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Q1為什麼信用貸款最長只能到七年？▾
因為超過七年就進入長期信用範疇，銀行的資金成本、資本計提、撥備要求都大幅上升。信用貸款本身沒有抵押品，銀行沒有誘因承做超過七年的無擔保長期放款。這不是法律禁止，而是銀行內部風險管理的結果。若需要超過七年的資金，方向應從延長信用貸款轉為改用有擔保貸款，例如房屋抵押貸款。
Q2企業短期週轉金能不能展期變成長期？▾
技術上可以，但銀行通常不會這樣做，因為展期會讓原本的短期信用變成實質的長期信用，內部分類、資本計提、撥備都要重新計算。實務上銀行會要求重新申請、依新期間走新流程。多次短期展期在監管眼裡會被視為假短期真長期，容易被金管會稽查點名。
Q3銀行短期、中期、長期信用怎麼分？▾
依銀行法第 5 條，一年以內短期、超過一年至七年中期、超過七年長期，是授信期間的法定分類。
Q4短期、中期、長期信用差在哪？▾
差在期限、資金成本與資本計提：短期輕、長期重，三段走不同的內部風險模型與審核流程。
Q5什麼是授信？▾
依銀行法第 5 條之 2，授信指放款、透支、貼現、保證、承兌等銀行授予信用的業務。
Q6授信期間分類由誰主管？▾
主管機關為金融監督管理委員會，分類連動資本適足率等 Basel 監管指標。
Q7怎麼用授信期間爭取較好利率？▾
確認真實需求 → 比對一年、七年分界點 → 能調整就微調到更有利區間 → 必要時改有擔保貸款。
Q8週轉金想借八年怎麼辦？▾
已屬長期信用，多需走總行長期授信審核委員會；若可拆短中長期組合審核更順。
Q9信用貸款最長能借多久？▾
無擔保信用貸款多停在七年內，超過七年資本計提大增，宜改走房屋抵押等有擔保貸款。
Q10企業融資期間怎麼安排比較有利？▾
把融資拆成短中長期搭配，不要全壓單一期間，銀行審核更順、條件更彈性。
Q11借一年 vs 借十三個月差在哪？▾
一年是短期、十三個月是中期，資本計提、撥備、利率定價、流動性監管全走不同軌道。
Q12短期借款一直展期 vs 直接申請長期，哪個合規？▾
多次展期會被視為假短期真長期、易遭稽查；一開始就選對分類較合規。
容易搞混的概念 AI 輔助整理
| 比較面向 | short_term | medium_term | long_term |
|---|---|---|---|
| 期限 | 一年以內 | 超過一年至七年 | 超過七年 |
| 典型用途 | 週轉金 | 設備、分期償還放款 | 不動產、長期建築放款 |
| 資本計提/資金成本 | 較輕 | 中等 | 較重，需更多自有資金後盾 |
| 審核層級 | 多由分行核定 | 視額度 | 常需總行長期授信審核委員會 |
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