銀行法 第 37 條（擔保物放款值之決定與最高放款率之規定）

可以，但要有策略。銀行估價依本條第 1 項考慮時值、折舊率、銷售性三項。想爭取的方向不是「我覺得我家值多少」，而是提供對「銷售性」有利的客觀證據：同社區近期成交紀錄、重大利多消息、路段人流統計等。各家銀行估價模型不同，差距可能高達兩三成，申請時至少找三家比較，尤其是在該地區業務量大的銀行。

就是央行依本條第 2 項動用「調節信用」權力，針對特定種類抵押物（如不動產）設定最高放款率，常見是限制第二戶、第三戶、豪宅、工業區建地的貸款成數與寬限期。央行信用管制通常以理監事會議決議形式公告，不走修法程序，反應速度極快，看房時可關注央行理監事會時程。

規範擔保放款值的決定機制：銀行依時值、折舊率、銷售性覈實決定，央行得規定最高放款率調節信用。

以時值為起點，扣除折舊率、再評估銷售性（變現難易）綜合覈實決定，非時價固定比例。

央行依本條第 2 項，對特定種類擔保物（如第二戶不動產）規定最高放款率，以壓抑信用過熱。

時值是現在值多少、折舊率是未來掉價速度、銷售性是真要變現的難易，三者共同壓出放款值。

可要求銀行依三因素說明估價方法，並提供同區段近期成交、第三方估價報告作為議價籌碼。

備妥對銷售性有利的客觀證據（成交紀錄、區段發展），並多找承作量大的銀行比價，估值常較高。

選二手市場流動性高的通用設備而非客製化機器，同樣帳面價值放款值可能差一倍。

提供同類資產近期成交、實價登錄熱度、區段人流與發展規劃等客觀數據。

動產折舊與銷售性都更嚴苛，放款值成數明顯低於不動產，這是變現風險的反映。

銀行自主估價是個案三因素判斷；央行管制是政策面硬上限，落在管制範圍時成數有天花板。