銀行法 第 37 條（擔保物放款值之決定與最高放款率之規定）
- 1.借款人所提質物或抵押物之放款值，由銀行根據其時值、折舊率及銷售性，覈實決定。
- 2.中央銀行因調節信用，於必要時得選擇若干種類之質物或抵押物，規定其最高放款率。
白話與解析 AI 輔助整理，以原文為準
重點摘要銀行法第 37 條規定擔保放款值由銀行依時值、折舊率、銷售性覈實決定，央行得規定最高放款率調節信用。
Q · 銀行估我的抵押物能借多少，是怎麼決定的？
依銀行法第 37 條第 1 項，抵押物或質物能借多少（放款值），不是時價的固定比例，而是銀行綜合三項因素覈實決定：時值（現在市場價值）、折舊率（未來價值衰退速度）、銷售性（真要拍賣變現的難易與速度）。三項任一不利，放款值就往下修。第 2 項另授權中央銀行在調節信用時，得對特定種類擔保物規定最高放款率，這正是房市選擇性信用管制的法源。
白話解讀
你拿房子或機器去銀行借錢，銀行願意借你多少？答案不是你想像的「時價的七八成」那麼單純。這條法律講的是「放款值的決定邏輯」：銀行必須考慮三個因素，「時值」（現在值多少）、「折舊率」（接下來會掉多少價）、「銷售性」（真的出事要變現快不快）。三個因素任一打折，你能借到的錢就少。更狠的是第2項，央行在「調節信用」時可以直接規定某些種類抵押物的最高放款率。房市過熱想壓房價，央行一句話就能把房貸成數砍下來。早年法律規定最多借時價七成寫死，現在改為彈性授權，銀行和央行的調控空間更大。你以為自己的房子能借多少是銀行在算，其實背後還有更大的手在畫線。
法律定性
銀行法第 37 條規範擔保放款值的決定機制：第一項要求銀行依擔保物的時值、折舊率與銷售性三項因素覈實決定放款值；第二項授權中央銀行於調節信用必要時，得選擇特定種類質物或抵押物規定其最高放款率，構成選擇性信用管制的法律依據。
試算與流程 AI 輔助整理，結果僅供參考
🧮 本條試算
試算結果僅供參考，實際期間受法定中斷／不完成等事由影響，個案請洽專業人士。
🗺 判斷流程
大家也在問 AI 輔助整理
Q1銀行對我的房子估價太低，我能爭取嗎？▾
可以，但要有策略。銀行估價依本條第 1 項考慮時值、折舊率、銷售性三項。想爭取的方向不是「我覺得我家值多少」，而是提供對「銷售性」有利的客觀證據：同社區近期成交紀錄、重大利多消息、路段人流統計等。各家銀行估價模型不同，差距可能高達兩三成，申請時至少找三家比較，尤其是在該地區業務量大的銀行。
Q2新聞說央行又對房貸做選擇性信用管制是什麼意思？▾
就是央行依本條第 2 項動用「調節信用」權力，針對特定種類抵押物（如不動產）設定最高放款率，常見是限制第二戶、第三戶、豪宅、工業區建地的貸款成數與寬限期。央行信用管制通常以理監事會議決議形式公告，不走修法程序，反應速度極快，看房時可關注央行理監事會時程。
Q3銀行法第 37 條是什麼？▾
規範擔保放款值的決定機制：銀行依時值、折舊率、銷售性覈實決定，央行得規定最高放款率調節信用。
Q4放款值是怎麼算出來的？▾
以時值為起點，扣除折舊率、再評估銷售性（變現難易）綜合覈實決定，非時價固定比例。
Q5什麼是選擇性信用管制？▾
央行依本條第 2 項，對特定種類擔保物（如第二戶不動產）規定最高放款率，以壓抑信用過熱。
Q6時值、折舊率、銷售性差在哪？▾
時值是現在值多少、折舊率是未來掉價速度、銷售性是真要變現的難易，三者共同壓出放款值。
Q7銀行估價太低我可以爭取嗎？▾
可要求銀行依三因素說明估價方法，並提供同區段近期成交、第三方估價報告作為議價籌碼。
Q8房貸成數怎麼提高？▾
備妥對銷售性有利的客觀證據（成交紀錄、區段發展），並多找承作量大的銀行比價，估值常較高。
Q9用設備抵押能借多少？▾
選二手市場流動性高的通用設備而非客製化機器，同樣帳面價值放款值可能差一倍。
Q10怎麼證明擔保物的銷售性？▾
提供同類資產近期成交、實價登錄熱度、區段人流與發展規劃等客觀數據。
Q11動產抵押 vs 不動產抵押成數差多少？▾
動產折舊與銷售性都更嚴苛，放款值成數明顯低於不動產，這是變現風險的反映。
Q12央行信用管制 vs 銀行自主估價差在哪？▾
銀行自主估價是個案三因素判斷；央行管制是政策面硬上限，落在管制範圍時成數有天花板。
容易搞混的概念 AI 輔助整理
| 比較面向 | real_property | movable_property |
|---|---|---|
| 折舊率影響 | 較低，土地不折舊、建物緩降 | 較高，設備車輛快速貶值 |
| 銷售性（變現） | 相對穩定，市場較深 | 差，二手市場淺、客製化更難脫手 |
| 典型放款值水準 | 成數較高 | 成數明顯較低 |
| 央行管制密度 | 常成為選擇性信用管制標的 | 較少直接管制 |
其他國家怎麼規定 1 國
AI 輔助整理之對應參考，非官方對照，以各國原文為準
🔒還有 10 題問答 · 易混淆概念對照 · 1 國規定比較
把多條並列逐欄比較