民法 第 474 條（消費借貸之定義）

不行。消費借貸是要物契約，錢沒交付契約就還沒成立。在錢交付前，雙方都可以反悔，不構成違約。若已因相信對方會借而做了其他安排，可考慮主張締約上過失或誠信原則。借錢出去那方，收據或借據最好寫明已於某日收到借款，這一句直接鎖死要物性爭議。

可用第二項準消費借貸救回來。跟客戶談妥把積欠貨款改成借款分期，簽書面協議，法律關係從買賣請求權轉為借貸請求權，時效由 2 年延長到 15 年。協議書必須明確寫『雙方合意將貨款改以消費借貸為標的』，不能只寫『改為分期』，否則法院可能認定僅為延期清償，時效不變。

不用。金錢屬於代替物，返還時只要還相同種類、相同數量、相同品質即可，可用匯款、轉帳或其他現金返還。實務上最怕的不是還款方式，而是還款證明，匯款留紀錄、現金請對方寫收據，避免對方反過來主張你沒還。

規範消費借貸的定義，第一項定性為要物契約、第二項承認準消費借貸，是借貸關係是否成立的判斷總開關。

一般消費借貸須實際交付金錢或代替物才成立；準消費借貸是把既存債務合意轉為借貸，無須再次交付。

以標的物之交付為成立要件的契約，僅有合意不夠，必須完成交付契約才成立，消費借貸是典型例子。

得以同種類、品質、數量之物代替給付者，如金錢、稻米；返還時不需返還原物。

在原債務時效屆至前與對方協商，簽明寫『合意將貨款改以消費借貸為標的』的書面協議，並約定返還期與利率。

借據、匯款單、對話紀錄三者齊備，借據註明『已於某日收到借款新台幣○元』鎖定要物性。

約定利率不得逾年息 16%（民法第 205 條），超過部分債務人得拒絕給付。

以匯款紀錄、借據收訖記載、對話紀錄證明交付；現金借款最好請對方簽收據。

消費借貸移轉所有權、還同種類物（如借錢）；使用借貸只供使用、須返還原物（如借車），且消費借貸可有償。