民法 第 205 條
約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。
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重點摘要民法第205條規定約定年利率超過16%者，超過部分之約定無效，已付超收利息得依不當得利請求返還。
Q · 借錢約定年息超過16%，超過的部分要付嗎？
依民法第205條，民國110年7月20日後成立的借貸，約定年利率超過16%者，超過部分之約定無效。不只可以拒付，已經付過的超收利息還能依不當得利（民法第179條）請求返還。但110年7月20日前的舊借款，適用舊法20%上限，且僅是「債權人無請求權」而非「無效」，已付部分不能要回。
白話解讀
民國 110 年之前，這條的天花板是年息 20%，而且超過的部分只是「債權人不能請求」，意思是如果債務人傻傻付了，還不回來。這代表什麼？代表高利貸產業長期享受法律漏洞：法律說 20% 以上不能告，但實務上只要壓力夠大讓債務人「自願付」，照樣能收。民國 109 年底這條大改：第一，天花板從 20% 降到 16%；第二，超過的部分不是「無請求權」而是「約定無效」。兩個字的差別，結果天差地遠。「約定無效」代表從頭到尾這個利率條款就不存在，債務人就算已經付了超過 16% 的部分，可以用不當得利請求返還。這是高利貸的末日條款。但很多人不知道自己有這個追討權，尤其是 110 年 7 月 20 日之後簽的新借款，適用新法。舊借款（110 年前簽的）則依照簽約時的法律，還是 20% 上限。
法律定性
民法第205條為金錢債務的法定利率上限規範，民國109年修正後將約定利率天花板自年息20%調降為16%，並將超過部分的法律效果由「債權人無請求權」修正為「約定無效」，使跨線利息自始不生效力，債務人已給付者得請求返還。
試算與流程 AI 輔助整理，結果僅供參考
🧮 本條試算
試算結果僅供參考，實際期間受法定中斷／不完成等事由影響，個案請洽專業人士。
🗺 判斷流程
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| 項目 | 舊法（110年7月20日前借款） | 新法（110年7月20日後借款） |
|---|---|---|
| 利率上限 | 年息20% | 年息16% |
| 超過部分法律效果 | 債權人無請求權（不能訴請，但已付不退） | 約定無效（自始不存在，已付得返還） |
| 已付超收利息 | 不得請求返還 | 得依不當得利請求返還（民法第179條） |
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