民法 第 206 條（巧取利益之禁止）
債權人除前條限定之利息外，不得以折扣或其他方法，巧取利益。
白話與解析 AI 輔助整理，以原文為準
重點摘要民法第206條規定，債權人除法定上限內利息外，不得以折扣、手續費或任何名目巧取利益，法院以實質金錢流向認定，超過部分可依不當得利請求返還。
Q · 民間借貸收手續費、開辦費合法嗎？
依民法第206條，債權人除法定上限內的利息外，不得以折扣、手續費或其他名目巧取利益。判斷關鍵是「有無實際對價」：若手續費對應真實服務（徵信、文件製作）且金額合理，可能合法；若只是包裝名目，法院會把所有費用換算成實質年利率，超過第205條16%上限的部分視同巧取利益，可依不當得利請求返還。
白話解讀
你跟地下錢莊借 10 萬，對方說「利息照法定上限算，很合理」。但簽約那天，他直接從本金扣 2 萬「手續費」，你實際拿到 8 萬，卻要照 10 萬還。這叫「折頭」，是最老派的高利貸把戲。206 條就是為這種手法而生：除了利息以外，債權人不能用折扣、手續費、顧問費、服務費、保證金任何名目，變相拉高你的借貸成本。換句話說，法律不只管「利率多少」，還管「你有沒有被用別的方式坑」。這條是 205 條（利率上限）的防漏洞條款。少了它，高利貸只要把利息壓在 16% 以下，再用一堆花名巧立收費，照樣能讓你實質負擔翻倍。有了它，法官看的是「你實際拿到多少、實際付出多少」，名目再花俏都沒用。
法律定性
民法第206條為利率上限的防漏洞規範，禁止債權人在約定利息之外，以折扣（折頭）、手續費、顧問費等任何名目變相墊高借貸成本。其精神是穿透合約名目、以實際經濟流向認定借款人真實負擔，與第205條的利率上限共同構成重利防制體系。
試算與流程 AI 輔助整理，結果僅供參考
🧮 本條試算
- 換算實質年利率並與第205條16%上限比對，標示超出部分可主張返還金額（估算，非法律意見）
試算結果僅供參考，實際期間受法定中斷／不完成等事由影響，個案請洽專業人士。
🗺 判斷流程
大家也在問 AI 輔助整理
Q1民間借貸收手續費合法嗎？▾
看有無對價。對應真實服務且金額合理才合法，純名目包裝會被換算實質利率打掉。
Q2什麼是折頭（折頭息）？▾
簽約時直接從本金扣一筆費用，借10萬實拿8萬卻照10萬還，是206條典型的巧取利益。
Q3被巧取的費用可以要回來嗎？▾
可以。超過上限與無對價部分屬不當得利，15年內可依民法179條請求返還。
Q4206條和205條差在哪？▾
205條管明面利率上限，206條管檯面下的變相收費，兩條聯手防規避。
Q5怎麼證明對方巧取利益？▾
列實收實付表，蒐集借據、匯款紀錄、收據，將所有費用換算成實質年利率。
Q6顧問費、徵信費算不算巧取利益？▾
有對應真實服務且比例合理不算；沒對價或比例懸殊就算。
Q7巧取利益和刑法重利罪有關嗎？▾
有重疊。情節嚴重者可能另觸犯刑法344條重利罪，民刑事責任併存。
Q8銀行收手續費為什麼合法？▾
銀行受金管會監理框架規範，民間借貸無此框架，同名詞合法性不能類推。
容易搞混的概念 AI 輔助整理
| 比較面向 | article_205 | article_206 |
|---|---|---|
| 規範對象 | 約定利息的利率上限（週年16%） | 利息以外的變相收費（折扣、手續費等名目） |
| 判斷方式 | 看合約利率數字 | 穿透名目看實際金錢流向與對價 |
| 違反效果 | 超過部分債權人無請求權 | 巧取部分視同利息，可依不當得利返還 |
其他國家怎麼規定 6 國
AI 輔助整理之對應參考，非官方對照，以各國原文為準
登入或免費註冊，看完整完整內容（更多問答 · 易混淆概念 · 各國規定）
把多條並列逐欄比較