清償人不為前條之指定者，依左列之規定，定其應抵充之債務： 一、債務已屆清償期者，儘先抵充。 二、債務均已屆清償期或均未屆清償期者，以債務之擔保最少者，儘先抵充；擔保相等者，以債務人因清償而獲益最多者，儘先抵充；獲益相等者，以先到期之債務，儘先抵充。 三、獲益及清償期均相等者，各按比例，抵充其一部。
重點摘要民法第 322 條規定法定抵充順序：已屆清償期者優先，其次擔保最少、債務人獲益最多、到期在先者，條件全同則按比例抵充。
Q · 還錢沒講要抵哪一筆債，法律怎麼決定？
法律按到期、擔保、獲益、時間順序自動抵充
依民法第 322 條，清償人未依第 321 條指定抵充時，法律依固定順序決定：第一，已屆清償期者儘先抵充；第二，債務均屆期或均未屆期時，擔保最少者優先，擔保相等則債務人獲益最多者優先，獲益相等則先到期者優先；第三，獲益及清償期均相等者，各按比例抵充其一部。這套順序未必對債務人最有利，若在意結果應主動依第 321 條指定。
如果你還錢的時候沒有指定要抵哪一筆（見 321 條），法律會替你決定。322 條就是那個「自動駕駛」模式。它的邏輯很冷靜：已經到期的債先還、擔保少的債先還（因為擔保多的那筆債權人比較安全）、然後是債務人獲益最多的那筆、最後依到期先後，全部一樣的話就按比例分配。看起來很技術性，但背後有個血淋淋的實務現象：如果你還錢不說清楚，法律的預設順序可能跟你以為的完全不一樣。你以為你還的是利率最高那筆，結果法律替你抵到擔保最少那筆。你以為你救了保證人，結果保證人還是被請求。這條是「沉默的代價表」：不指定，就由這張表決定你的命運。
民法第 322 條為清償抵充之法定補充規範，當清償人未依第 321 條指定抵充對象、且清償額不足清償全部債務時，法律依固定順序定其抵充：先抵已屆清償期之債務，次抵擔保最少者，再抵債務人獲益最多者，後抵先到期者，條件全部相同則按比例分配，藉客觀標準建立可預測的清償歸屬規則。
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不行。321 條明文規定指定必須於清償時為之，一旦清償完成而未指定，就進入 322 條法定抵充，事後不能反悔重來。內行人提示：養成習慣，每筆還款都留一句書面或訊息寫明抵充對象，就能鎖住權利。
依 322 條第三款各按比例抵充其一部。還 10 萬，兩筆各抵 5 萬，兩筆都沒結清、時效都繼續跑。內行人提示：若想集中結清一筆，必須依 321 條主動指定，沉默等於平均分配。
規定清償人未指定抵充時，法律依到期、擔保、獲益、時間先後決定多筆債務的抵充順序，是清償抵充的法定補充規則。
指定抵充（321 條）由清償人自己選抵哪筆；法定抵充（322 條）是沒選時法律照固定順序自動決定，清償人喪失選擇權。
在數筆均屆期或均未屆期的債務中，先抵充擔保最薄弱的那筆，因為擔保多的債權人較安全，讓高風險債務先消化。
指債務人因清償該筆債務而獲得的利益最大，例如免去高額遲延利息或解除擔保負擔的那筆優先抵充。
列出各債務的清償期、擔保、獲益、利率，依序套用四個判準：先到期 → 擔保最少 → 獲益最多 → 先到期，即可模擬結果。
獲益及清償期均相等時，清償額按各債務金額比例分攤。例如還 10 萬、兩筆各 30 萬則各抵 5 萬。
在清償時依民法 321 條主動指定抵充對象，並以匯款備註或書面訊息留下記錄鎖住權利。
保留匯款備註、存證信函、對話訊息截圖等書面記錄，載明「本筆清償抵充 X 債務」即可。
321 指定抵充可選對自己最有利的一筆，通常更有利；322 法定抵充是被動接受固定順序，未必有利。
抵充是同一債權人多筆債務間決定還哪筆；抵銷是雙方互負債務時對等消滅，兩者法律機制不同。
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清償人不為前條之指定者，依左列之規定，定其應抵充之債務： 一、債務已屆清償期者，儘先抵充。 二、債務均已屆清償期或均未屆清償期者，以債務之擔保最少者，儘先抵充；擔保相等者，以債務人因清償而獲益最多者，儘先抵充；獲益相等者，以先到期之債務，儘先抵充。 三、獲益及清償期均相等者，各按比例，抵充其一部。
清償人不為前條之指定者，依左列之規定，定其應抵充之債務： 一、債務已屆清償期者，儘先抵充。 二、債務均已屆清償期或均未屆清償期者，以債務之擔保最少者，儘先抵充；擔保相等者，以債務人因清償而獲益最多者，儘先抵充；獲益相等者，以先到期之債務，儘先抵充。 三、獲益及清償期均相等者，各按比例，抵充其一部。
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