民法 第 323 條（不同種類債務之抵充順序）
清償人所提出之給付，應先抵充費用，次充利息，次充原本；其依前二條之規定抵充債務者亦同。
白話與解析 AI 輔助整理，以原文為準
重點摘要民法第 323 條規定清償抵充順序：給付不足清償全部債務時，應先抵充費用，次充利息，最後才抵充原本。
Q · 還錢的時候，錢會先還到本金還是利息？
依民法第 323 條，清償人提出的給付若不足清償全部債務，應先抵充費用（如催收費、訴訟費），次充利息，最後才抵充原本。除非清償人依第 321 條於清償時指定抵充本金且對方同意，否則一律適用本條的法定順序。這也是很多人還款多年、本金幾乎沒減少的原因：錢先被費用和利息吃掉了。
白話解讀
你欠銀行一百萬，咬牙湊了五十萬去還，以為本金直接砍半剩五十萬？錯得離譜。這條法律規定了一個你絕對無法改變的順序：你付的每一塊錢，法律強制先拿去付「費用」（催收費、律師費、訴訟費），付完才輪到「利息」，利息全部清光了才能碰到「本金」。這個順序是鐵律，不是你跟債權人可以商量的。結果就是：你以為在還債，其實前面好幾期都只是在餵利息的黑洞。很多卡債族還了三五年發現本金幾乎沒動，不是銀行黑心，是這條法律本來就這樣設計。理解這個順序，你才知道為什麼「只還最低應繳」是通往地獄的門票，也才知道債務協商時真正該談判的不是金額，是「抵充順序能不能改」。
法律定性
民法第 323 條為清償抵充順序規範：當清償人提出的給付不足清償包含費用、利息與原本的全部債務時，法律強制依「費用→利息→原本」的順序抵充，並於依第 321、322 條抵充多筆債務時同樣適用，構成債之清償中決定還款去向的核心規則。
試算與流程 AI 輔助整理，結果僅供參考
🧮 本條試算
- 本次還款後 費用／利息／本金 之各自餘額
試算結果僅供參考，實際期間受法定中斷／不完成等事由影響，個案請洽專業人士。
🗺 判斷流程
大家也在問 AI 輔助整理
Q1我欠信用卡還了三年怎麼本金幾乎沒動？▾
因為民法第 323 條規定還款要先抵充費用（循環利息手續費）再利息最後才本金。信用卡循環利率高達 15% 左右，你繳的最低應繳金額幾乎整筆被吃進利息，本金幾乎原封不動。想真正減少本金，要嘛一次還超過最低應繳很多倍、要嘛申請債務協商要求未來還款全部抵充本金。
Q2我可以自己決定還的錢先抵本金嗎？▾
可以，但需要對方同意。民法第 321 條允許清償人在清償時指定抵充的債務，第 323 條的順序只在沒有指定時適用。你可以在匯款備註、LINE 訊息、書面函件中明確表示本筆款項抵充本金，對方收下沒明確反對就算默示同意，務必保留書面證據。
Q3欠的錢同時有擔保債和無擔保債，還一半會先抵哪個？▾
若你沒指定，走民法第 322 條：已到期的先抵、擔保最少的先抵、你獲益最多的先抵，所以無擔保債通常優先被抵。第 323 條則是處理同一筆債務裡費用利息本金的順序，兩條要搭配看。
Q4民法 323 條在規定什麼？▾
規定還款不足清償全部時的抵充順序：先費用、次利息、最後原本，是決定每筆還款去向的核心規則。
Q5清償抵充的費用、利息、本金差在哪？▾
費用是為清償所生的支出（催收費、訴訟費），利息是本金孳生的對價，本金是借款原額。三者抵充順序固定，本金墊底。
Q6什麼叫指定抵充？▾
清償人於清償時依民法第 321 條指定其給付要抵充哪一筆債務或本金，效力優先於法定順序，但需對方收受不反對。
Q7民法 323 跟 321、322 條怎麼分工？▾
321 指定抵充最優先；無指定走 322 決定先還哪一筆債務；323 再決定該筆債務內費用、利息、本金的順序。
Q8怎麼讓還款先抵本金？▾
在清償時依第 321 條主張指定抵充本金，用匯款備註、LINE、Email 或存證信函明確表示並截圖存證，對方收受不反對即生效。
Q9清償抵充金額怎麼算？▾
本次還款先全額扣未付費用，餘額扣未付利息，再餘額才扣本金；可用法定利率 5% 或約定利率回推利息金額。
Q10債務協商要怎麼談抵充順序？▾
把「未來還款全部優先抵充本金」明文寫入協商書，不要只談降總額，否則協商後仍依 323 順序餵利息。
Q11怎麼證明我已指定抵充本金？▾
保留書面指定紀錄（LINE 截圖、匯款備註、存證信函回執）與對方收受未反對的證據，作為日後爭議的舉證基礎。
Q12指定抵充 vs 法定抵充哪個優先？▾
指定抵充優先。第 321 條清償人指定權凌駕第 322、323 條的法定順序，僅在未指定時才適用法定順序。
容易搞混的概念 AI 輔助整理
| 項目 | 性質 | 決定什麼 | 優先順位 |
|---|---|---|---|
| 民法 321 條 | 指定抵充 | 清償人指定還哪一筆債務 | 最優先 |
| 民法 322 條 | 法定抵充（多筆債務間） | 未指定時先抵哪一筆債務 | 次之 |
| 民法 323 條 | 法定抵充（同一筆債務內） | 費用→利息→原本的順序 | 在 322 決定債務後適用 |
其他國家怎麼規定 6 國
AI 輔助整理之對應參考，非官方對照，以各國原文為準
🔒還有 10 題問答 · 易混淆概念對照 · 6 國規定比較
把多條並列逐欄比較